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原标题:收益率更高的存钱方法，了解一下
来源 | 七牛财富（ID:qiniucaifu）
作者 | 牛哥
4月份，市场利率定价自律机制机构成员召开了一次会议，讨论关于放开商业银行存款利率自律上限的问题。
会议召开之后，各家银行纷纷上调了大额存单的利率。
目前四大行一年期30万大额存单均较基准利率上浮45%，部分股份制银行100万起存的大额存单上浮50%，城商行上浮幅度最高可以达到55%。
银行理财不保本了，保本的大额存单利率上浮了，结果自然可想而知，大额存单一下子火了。
今天就跟大家说一说，大额存单是怎么回事。
所谓大额存单就是认购门槛比较高的银行存款，目前对个人来说，起购额是20万。
大额存单值不值得买呢？
我们从收益率和流动性两方面看一下。
收益率
以招行为例，来看一下大额存单与其他几种产品的对比：
（制表：七牛财富）
可以看出：
大额存单利率高于同期限的存款
在个别产品上，大额存单的利率高出了国债
最新一期的3年期电子式国债，收益率为4%，但招行100万的大额存单，收益率有4.13%。
两年及以内的大额存单，收益率不及余额宝，利差约1.5%
如果是期限更长的大额存单，情况又有所不同了
30万起存的年利率为4%，与余额宝的年化预期收益率相当；而100万起存的3年期大额存单年利率为4.13%，超过余额宝。
可见，起存金额越大、时间越长的大额存单，收益率更可观。
单从利率上看的话，大额存单确实不占什么大的优势，尤其是和货币基金相比。但是从性质上看，大额存单的安全性，更强于货币基金。
另外，货币基金收益是波动的。从长期来看，货币基金的收益率也会呈现出下降趋势。
而大额存单，比如选择三年期的，可以更长期地锁定一个收益。
流动性
大额存单期限比较灵活，期限最短的短至1个月，最长的长至5年。
部分银行发行的大额存单可以在二级市场自由流通转让，所以流动性好。如果你急需用钱，把手头的大额存单转让给别人就可以获得资金。
当然也可以在银行提前支取，不过提前支取是要罚息的。但是不同的银行罚息规定不一样。
比如建行6个月的大额存单，4个月后提前支取，则按票面预期年化利率扣除30天利息；招商银行则采取靠档计息，将存期拆分为3个月、6个月、1年、2年、3年和零散天的组合。
靠档计息有点复杂，给大家举个例子吧：
小李在2018年1月1日购买了30万元招商银行大额存单，期限3年，产品发行利率4.00%
2018年7月1日，提前支取10万元，共得本息100775元，利率为靠档6个月定期利率1.55%
剩余20万元继续享受原先4.00%的年利率，可持有到期，或后期再次提前支取也没问题。
但总体来说，大额存单的流动性肯定是不如活期存款和货币基金的。
综上所述，大额存单适合追求稳妥，对流动性要求偏低的投资者。
除了收益率高，流动性较好之外，大额存单大额存单还可作出国保证金，对于常出国的朋友还是很方便的；也可做抵押贷款，有了它想贷款时，不需要再用房子或车子作抵押，也不耽误你的存单钱生钱，一举两得。
购买须知
要想购买的话，各家银行的支持购买渠道也会有点差别。大部分银行都支持手机银行APP和网点购买。有一些银行比如建行，支持在官方网站上购买，而华夏银行只能在线下网点购买。
另外，提醒大家一点：不同的银行给的大额存单的收益率是不一样的。
想获得相对较高的大额存单利率，可以选择地方农商行。
和大型银行相比，地方农商行客户群体小，客户信赖感偏弱，为了揽储，无论是大额存单还是普通定期存款，给定的利率都会高于大型银行。
安全性上大家不用担心，都是存款，都有存款保险保障的，大行和地方农商行在这方面安全性是相当的。
关于提前支取和转让，目前都是需要去银行柜台办理的。转让的话，需要转让双方同时去银行网点，办理转让手续。不过转让价格由双方协商决定，银行只提供转让平台服务，不进行转让价格指导。
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