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来源：2018-06-09 08:43:05 热度：

养老金到底有没有用？

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原标题:养老金到底有没有用？

来源 | 七牛财富（ID:qiniucaifu）

作者 | 牛哥

今天这篇文章来自于我的朋友牛哥，他的公众号【七牛财富】专门讲述实用又接地气的理财干货，还会推荐高性价比的理财产品，欢迎大家去围观。

——钱哥

今天给大家讲讲养老金。

养老金怎么缴纳

先说公式：

每个月需缴的养老保险=缴纳基数×缴纳比例

所以，养老保险的缴纳额主要影响因素有两个：养老保险缴纳基数和养老保险缴纳比例。其中在职人员的养老保险缴纳基数是一个区间，区间的上下限各地区有差别。

比如，北京市的上限是本地区上一年职工月平均工资的300%，下限是上一年职工月平均工资的40%；深圳市的上限是本地区上一年职工月平均工资的300%，下限是最低工资标准。

以下简单整理了一下，北京、上海和深圳的养老金缴纳基数和比例。

（制图：七牛财富）

养老金的领取

养老保险缴完之后要怎么领取呢？

一般来说养老保险累计缴满15年，并且到达退休年龄时，就有资格领取了。

但是能领到是一回事，领到多少又是另一回事了。要搞清这个，需要先知道养老金的计算方式。

我国目前的养老金计算方法是这样的：

养老金=个人账户养老金+基础养老金

其中：

个人账户养老金=个人账户存储额÷计发月数

个人账户存储额就是我们每个月养老保险中个人缴纳部分的累计。

计发月数是经过一系列复杂的计算之后确定的，比如你60岁开始领取养老金，国家预计你退休之后还能再活139个月，就把139个月定为计发月数。

目前，如果50岁开始领取养老金，计发月数为195个月；55岁开始领，计发月数为170个月；60岁开始领，计发月数为139个月。

假设小李每月工资6000块，连续缴纳了30年养老金，缴纳比例8%，那么到60岁退休的时候，个人账户的累计金额可以达到：

6000×8%×12×30=172800元

那么，退休之后每个月可以从个人账户领到：

172800/139=1243元

算到这里，有人一定会有一种担心，每年的通货膨胀速度这么快，30年后的1243元还值钱吗？

如果是前几年的话，确实有这种担忧，毕竟前几年的养老金账户的利息跟银行一年定存是一样的。

但是养老金入市之后，情况就好多了。2016年国家养老金账户的投资收益超过8%，秒杀市面上所有的中低风险理财产品收益，也比很多人自己理财的投资收益要高，所以还是可以抗通胀的。

基础养老金呢？

基础养老金=地区上一年度在岗职工平均月工资×（1+本人平均缴费指数）÷2×缴费年限×1%

地区上一年度在岗职工平均月工资，就是到你退休的前一年，你退休城市的平均月工资。

所以在发达城市退休，领的基础养老金会更多，因为城市的平均工资高。

本人平均缴费指数是自己实际缴费基数与社会平均工资比值的历年平均值，缴费基数越大，这一项指标数值就会越高。

假设小李所在城市每一年当地的月平均工资也是6000，那么，小李30年来的平均缴费指数就是6000/6000=1，每月能从基础养老金账户领到：

5000（1+1）÷2×30×1%=1500元

两项相加，小李退休之后，每个月最终能领到的养老金就是1243+1500=2743元。

按此数额计算，小李开始领取养老金之后，要想“回本（领光个人账户金额），只需要63个月，大概是5年多。

养老金可继承

如果小李退休刚刚一年，就不幸身故的话，他的养老金要怎么办呢？

这个时候，小李个人账户的余额可以作为遗产继承，小李的法定继承人或者指定受益人到户籍所在地办理继承手续之后，小李个人账户的剩余部分，会一次性退还给继承人或受益人。

当然了，继承的前提是，小李的个人账户养老金还有余额。

我们前面算过，小李领光个人账户余额需要63个月，那么63个月之后小李一旦身故，就没有可以用来继承的余额了。

如果小李在缴费期间死亡，账户的余额同样也是遗产，继承人或受益人也可以一次性得到小李的个人账户养老金数额。

这个时候不管小李有没有缴满15年，继承人或受益人都是可以继承的。

总的来说就是，身故之后，个人账户里只要有钱，国家都会退还的，包括个人账户养老金投资所产生的收益。

养老金能养老吗？

实际上，我们前面的计算并没有考虑个人的薪资增长，也没有考虑地区平均工资水平的上涨。

如果考虑到这两个的话，大家能领到的养老金数额会发生变化。

我们简单作了一个演算，对比了一下几种不同情况下，个人每月能够拿到的养老金数额。（考虑到延迟退休，表格中的缴费年限一律为45年）

（制图：七牛财富）

我们假设个人工资水平增长与地区平均工资水平涨幅始终一致，可以看到，个人工资越高，退休之后能够拿到的养老金金额也会越多，但是可领取的养老金数额的差距小于工资差距。

更重要的是，不管工资水平处于什么阶段，实际上退休之后能够领到的养老金数额都比较少。

以表格最后一行为例。即使月收入已经高达18000元，退休之后每月可领取的养老金数额也才10857。

大家不要看着10857，觉得很多，这只是错觉，退休前一年，此人的平均月工资达到39744，而退休之后能领到的养老金金额不到工资的30%。

另外，由于居民人均寿命的延长，未来的养老金计发月数很有可能也会延长，这样一来，每月能够领取到的养老金数额就更少了。

一句话来说就是，靠养老金养老恐怕很困难。